住宅ローンの返済が困難になったとき、多くの方が悩むのが「リスケ（返済条件の変更）」と「債務整理（法的な借金整理）」の選択です。
それぞれの制度にはメリットとデメリットがあり、状況に応じてどちらが適しているかは異なります。
この記事では、不動産・金融の実務経験をもとに、リスケと債務整理の違い、選択の基準、注意点をわかりやすく整理し、どちらを選ぶべきかを判断するためのヒントをお伝えします。
目次
リスケと債務整理の違い
| 項目 | リスケ（返済条件変更） | 債務整理（法的手続き） |
|---|---|---|
| 手続き内容 | 銀行と個別に交渉 | 裁判所・弁護士を通じた整理 |
| 信用情報への影響 | 原則あり（要確認） | ほぼ確実に事故情報が登録される |
| 返済義務 | 続く（軽減される場合あり） | 一部または全部の免除が可能 |
| 対象 | 住宅ローン・その他借入 | 住宅ローンを除く債務が中心（任意整理） |
| 手続き期間 | 1〜3ヶ月程度 | 3〜6ヶ月以上かかることも |
リスケのメリット・デメリット
リスケとは？
リスケ（リスケジュール）とは、ローンの返済条件を見直す手続きのことです。返済額の軽減や返済期間の延長、元金据え置きなどが行われます。
メリット
- 信用情報への影響を最小限に抑えられる可能性がある
- 競売を回避できる可能性がある
- 住宅に住み続けられる可能性がある
- 手続きが比較的シンプル
デメリット
- 返済義務自体は残り、完済が必要
- 対応してくれない金融機関もある
- 一時しのぎに終わることがある
債務整理のメリット・デメリット
債務整理とは？
債務整理とは、借金の負担を軽減または免除するための法的手続きです。主に次の3種類があります：
- 任意整理：弁護士が債権者と交渉し、利息カットや分割返済にする
- 個人再生：裁判所の認可により、借金を大幅に減額して再返済
- 自己破産：返済能力がないと認められた場合、借金の支払い義務を免除
メリット
- 借金の元本を減額または免除できる
- 法的な効力があるため、債権者の取り立てを止められる
- 生活の立て直しがしやすい
デメリット
- 信用情報に傷がつき、一定期間ローンやクレジットが使えなくなる
- 住宅ローン債務の整理は難しく、場合によっては売却が必要
- 手続きが煩雑で時間がかかる
判断ポイント｜どちらを選ぶべきか？
リスケと債務整理のどちらを選ぶべきかは、状況によって異なります。以下の観点で判断してみましょう。
1. 支払い能力が今後回復する見込みがあるか？
- ある → リスケで乗り切る可能性あり
- ない → 債務整理の検討を
2. 他の借入やカードローンも滞納しているか？
- 住宅ローン以外も苦しい → 債務整理で一括対応
- 住宅ローンだけ → リスケで対応可能な場合も
3. 信用情報への影響をどこまで許容できるか？
今後の生活設計（転職、教育費、再ローンなど）を踏まえた上で判断しましょう。
ケース別おすすめ選択例
ケース1：一時的な収入減（病気・育児休暇）
→ リスケ
返済の意思があり、見通しが立っていれば、リスケで一時的に軽減しながら生活再建を。
ケース2：収入減が恒常的・他の借入も多い
→ 債務整理
生活再建を第一に考え、法的な整理を活用することで、将来の負担を軽減できます。
ケース3：住宅を手放してもいいが残債を減らしたい
→ 債務整理＋任意売却
自己破産や個人再生と合わせて任意売却を行うことで、資産整理と債務圧縮を同時に実現できます。
よくある質問（Q&A）
Q1. リスケは信用情報に影響しますか？
条件変更を行うと、信用情報に「条件変更」の記載がされることがあります。延滞扱いではないため、ブラックリスト登録とは異なります。
Q2. 債務整理をすると家はどうなりますか？
任意整理では住宅ローンを対象外にできますが、個人再生・自己破産では住宅を売却せざるを得ないケースがあります。
Q3. 債務整理をしても今後ローンを組めますか？
信用情報に事故情報が登録されるため、5〜10年程度は住宅ローンや新たな借入は困難になります。
まとめ
住宅ローンの返済が困難になったとき、リスケと債務整理にはそれぞれに適した状況があります。
リスケは、「支払う意思と見通しがある」人向けの柔軟な対応策。
債務整理は、「返済が難しく根本的に解決したい」人向けの法的手段です。
どちらが「正解」ということはありません。大切なのは、自分の状況に合った方法を冷静に選び、早めに専門家に相談することです。
住宅ローンや借金の返済に不安を感じている方は、まずは一度、信頼できる不動産・法律の専門家にご相談ください。あなたにとって最適な選択肢が必ずあります。